从琅琊榜夺嫡之争看互联网金融三大商业模式

2015-12-19 12:15:57 大云网　点击量：评论 (0)

麒麟才子梅长苏才冠绝伦，江湖传言得麒麟才子可得天下。然而，麒麟才子的智谋虽不可或缺，但靖王萧景琰本人的品性则更为关键，直接关系到夺嫡能否成功，以及梅长自身家族苏冤案能否昭雪。近两年，互联网金融蓬勃

麒麟才子梅长苏才冠绝伦，江湖传言“得麒麟才子可得天下”。然而，麒麟才子的智谋虽不可或缺，但靖王萧景琰本人的品性则更为关键，直接关系到夺嫡能否成功，以及梅长自身家族苏冤案能否昭雪。

近两年，互联网金融蓬勃发展，也衍生出了不同的类别。其中，全新的互联网金融模式活力最强，与消费者靠的最近，甚至可以说“得全新互联网金融模式者得天下”。目前，互联网金融模式正处于群众争霸、跑马圈地的阶段，在纷争中谁将成为“靖王”？显然，关乎“本性”的商业模式尤为关键。

三大夺嫡阵营谁才是真正的王者

当下全新的互联网金融模式主要分为三类，下面我们逐一介绍。

第一类p2p平台模式。p2p平台模式主要是个体对个体（个人/企业）的借贷撮合。当借款人需要借款，在p2p平台发布标的。平台评估借款人信息，实现风险评级定价，最终将评估结果呈现在平台上。个人根据平台上提供的信息，选择投资。

当下，这类以纯正p2p模式经营的平台很少。国内比较典型的有拍拍贷，类似于美国的lending club。平台为借款者、投资者做风险评估，风险定价，最终实现借贷撮合，平台不承担任何责任。由于在初始阶段，纯P2P模式经营平台不具有规模优势，所以这些企业不愿意偏安一隅，做一个安静“小而美”，大多选择了做大平台。例如有利网，陆金所等。这种大平台不再是单纯的P2P模式经营，而是跨模式经营，更多的想在初始阶段，寻找更多的可能。这种模式就相当于《琅琊榜》中的誉王，虽然是一个亲王，但誉王本人又聪明倜傥，也会讨皇帝开心，并不满足做一个七珠亲王，与太子展开了明争暗斗，窥探太子之位，以期入主东宫，拿下皇位。

第二类则是理财超市模式。顾名思义这类模式就是超市模式，种类多，但平台自身不生产资产，平台上卖的资产均从合作方采购，盈利靠赚利差，如铜板街，挖财等。这类模式中最普遍的一个特点就是理财产品是一个一个的标的，而非资产的组合。这样就导致虽然盘子看似很大，选择的种类也很多，但产品风险相对集中，一旦资产出现问题，很难全身而退。这与太子的境遇相似，表面上顶着东宫未来储君的位子，群臣都马首是瞻，但暗地了形势却十分险恶。作为太子必须要站在明面，获得比其他皇子更多的关注度，也是皇帝重点考核的对象。但这位太子没有核心竞争力，没有突出的能力与才华，而且誉王对其穷追不舍。在夺嫡最大的筹码宁国侯谢玉倒台不久后，没有逃过被废的命运。

第三类是资产配置模式。这种模式与理财超市模式相似，但有一点根本的不同。这类模式下的产品并非采取1对1上标，而是以组合的形式上资产包。每一个资产包里包含很多不同的标，在平台上以份额的形式售卖。目前选择这种模式不多，最典型的企业为真融宝。这类模式存活在前两类模式中间，就如同当初的平凡的靖王境况一样，看似不起眼，但这种模式解决了用户最关心的两个问题：高收益和低风险的平衡。具有黑马的潜质，存在爆冷的可能。

时代的宿命决心参与“夺嫡”

梁武帝晚年的昏庸无能、猜忌心重，导致朝堂混乱，国力衰弱，老百姓生活越来越艰难。而夺嫡的两位皇子，太子昏庸无能，只顾享乐。誉王则心狠手辣，只专注权术，根本不考虑民生。为人正直靖王对父皇和朝堂感到无比失望，对太子和誉王的所作所为感到不满。靖王心里知道即使他在征战沙场，屡立战功，也挽救不了国家的兴衰，如果想改变这一切，只有夺嫡坐上皇位。

同样，随着中国利率的下行，中国老百姓的财富进入资产配置时代，然而普罗大众缺乏高净值人群的资产配置观念和专业化资产配置服务。互联网金融的出现显著提升了金融服务的效率，但仍然不能满足普通大众的需求，例如余额宝、理财通等货币基金，虽然提升了便利性，收益率却太低。p2p平台模式和理财超市模式虽然也是互联网金融的分支，但这两类模式都没解决普通大众最关心的问题，那就是在博取高收益的同时，将风险降至最低。

以真融宝为代表的资产配置模式，将自身定位于一站式大众资产配置平台，借助互联网+大资管两股风，服务普通大众，旨在实现财富管理和生活消费的无缝链接。

“靖王”的夺嫡之路

很多人认为靖王能够最终登上皇帝的宝座，靠的是“梅长苏”的计谋，但实际上靖王靠的是那颗“赤子之心”。资产配置能够在三大互联网金融模式中脱颖而出，靠的也是解决了普通大众的需求，让用户用“脚”投票。

以真融宝为例，真融宝在创立之初就找到了互联网金融的精髓，那就是将互联网人才与传统金融人才进行结合，实现“互联网+金融”飞跃。董事长吴雅楠就如同真融宝的谋士“梅长苏”，有近20年的投资经历，管理全球包括股票、债劵、货币和衍生品等多种资产。CEO等人则拥有很强技术背景。

丰富的传统金融经验，使得真融宝的竞争力在众多互联网金融平台中突显现出来。传统金融基因金给用户提供投资服务，而互联网又让真融宝快速抓住用户需求，从而碰撞出的创新式的债权组合计划为投资提供了最优组合收益。

普通用户缺少专业能力评估平台的风险性，只知道收益是高是低，是否拿到投资，大多数都属于盲投。而真融宝解决这个问题，将投资简单化。用户不需要知道什么叫分级基金，什么是个人小微信贷等各种专业知识，用户只要面对真融宝打包好提供的最简单的产品：活期，定期，与股市挂钩的快投系列等。

同时，真融宝为了满足不同用户的需求，尤其是根据客群的定位与风险偏好，推出了相对应、相匹配的产品。真融宝目前正在做用户分层，未来的产品将会越来越丰富。未来可能在平台上提供几个大类的产品，并将合适的产品推荐给能够承担相应风险的客户。例如大多普通用户喜欢固定收益的产品，浮动收益的产品接受度更低。而一小部分用户则喜欢固定收益上加一个浮动的收益。

这就如同《琅琊榜》中不同人群的需求，皇帝希望纵情享乐，保证自己的权威；大臣们希望朝堂清明，不用再怕站错队；而最广大的老百姓则希望国家昌盛，减免赋税，而“靖王”夺嫡的路上，需要一一满足这些人得需求。

显然，做到这些并不容易。“靖王”改变了很多，改变性情，让皇帝信任自己；改变朝堂风气，让群臣做回自己；改变民生，让百姓拥戴自己。真融宝也做了很多。例如用户在前端享受便捷、高收益的服务，后端却需要复杂的筛选，保证用户投资的安全。真融宝资产现状中标准资产与非标资产是4：6，非标资产保证真融宝固定的高收益，标准资产保证资金的波动性低，二者缺一不可。

除了梅长苏外，众多的盟友也是夺嫡路上必不可少的一环。靖王拥有禁军大统领蒙挚，掌管南境兵权的霓凰郡主，还有国舅爷言候。这也是最后时刻，皇帝不想翻案，却发现靖王已经掌握了局面一样，这与靖王众多实力盟友分不开。同样，真融宝能够取得快的发展，与众多优质的资产合作方密不可分。

真融宝的金融资产端分两块，资金端是互联网团队在做，而资产端是金融团队在做，让专业的人做专业的事。真融宝不做借贷，资产端的首要目的是找到优质的资产合作方，通过风控团队筛选优质的资产合作方，再与其合作。目前真融宝拥有大量优质的资产合作方。在非标准化资产里，例如个人消费信贷的分期乐、买单侠，信用贷款里的拍拍贷、汽车抵押贷款里的投哪网、供应链金融里的溢美保理等。标准化资产里的货币基金、分级基金等。

仅仅过去创立一年多的时间，真融宝在线管理资金达到70亿元左右，同时拥有了超过百万规模的稳定投资客户群。先后推出锐进牛、稳进牛等快投产品，收益率高达5%—40%，另有多款高收益的活期及定期产品。

可见，相对于p2p平台模式和理财超市模式，资产配置模式之所以能够领衔互联网金融商业模式之争，是以真融宝为代表的企业参透了互联网金融的本质。借鉴了互联网的效率和技术的优势，同时借鉴了传统金融资产配置的规则。真正以普通大众的痛点为出发点，导出的商业模式。

所以，当靖王夺嫡成功后，朝堂的大臣们都感觉意料之外，又似乎在情理之中。

作者是《中国企业家》、《彭博商业周刊》前科技主笔