光伏保险危机重重！这些知识你必须了解

随着户用光伏系统在生活中的普及，人们开始更多的关注光伏系统在运行维护中的安全性。如何在突发情况下减少不确定因素对光伏系统造成的损失，成了将光伏与金融产品相连接的重要枢纽，光伏保险也因此走进大众视野。最重要的两种光伏电站保险:

1、财产一切险

自然灾害及意外事故造成的直接物质损坏或损失。包括:雷电、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘、地震、海啸、罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等。

1、台风

理赔限额:沿海区域，12级及以上台风造成的损失，累计赔偿限额为总保险金额的40%。

免赔额:沿海区域，12级及以上台风造成的损失适用于免赔额为每次事故绝对免赔人民币5000元或核定损失金额的25%,以高者为准。

2、地震

理赔限额:每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%。

免赔额:每次事故免赔额不低于人民币1万元或损失金额的5%，两者以高为准。

3、其他自然灾害

包括:雷电、暴雨、洪水、风龙卷、冰雹、飓风、暴雪、冰凌、沙尘、海啸等。

理赔限额:保险金额。

免赔额:因自然灾害造成保险标的损失，每次事故绝对免赔额为人民币2000元或核定损失金额的 10%，两者以高为准。

4、其他事故

包括:罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等非自然灾害造成的事故。

免赔额:人民币1000元。

5、可投保单位

中国人民财产保险股份有限公司推出“财产综合险”，用于光伏电站使用过程中可能发生的自然灾害或意外造成的财产损失。

2、第三者责任险

被保险人的保险财产因发生保险单列明的保险责任范围内的灾害或事故，造成第三者财产损失或人身伤亡，在法律上应由被保险人承担赔偿责任，以及事先经保险人同意而支付的诉讼费用，由保险人负责赔偿。

理赔限额:保险金额为10万及以下:限额为10万;保险金额为10万至40万(含):限额为20万;保险金额大于40万:限额为30万。

免赔额:其他事故免赔:人民币1000元;因自然灾害造成保险标的的损失，每次事故绝对免赔额为人民币2000元或核定损失金额的10%，两者以高者为准。

可投保单位:中国人民财产保险股份有限公司推出“产品责任险”，用于赔偿光伏产品造成的意外损失。

在投保时要注意以下三点，防止吃亏。

1、门槛高

光伏企业需全额投保，且赔付很难。它设置的免赔额(指损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度)高，高免赔额意味着只有厂家发生大的事故才能得到赔偿，而一般数额的损失如果达不到免赔额标准，保单就等于一纸空文。

2、保额不足

保额不足，导致每瓦赔偿不足。每瓦赔偿标准按照现金价值和重置价中较低的价格来计算。如根据Munichre和PowerGuard对现金价值的设定，25年后光伏组件的价格趋向为0(实际是不可能的)。

3、保额衰减太快

投保的前几年如果发生一些小事故，保额递减将很快，真正大风险来了，保额就没了，客户会得不到赔偿。

假设一个保单为500万美元，免赔额为25万美元，每年发生一次事故，损失30万美元。处理损失的费用(包括人力、差旅、货运等)为5万美元。以十年为例，每次事故保险人得到5万美元(事故损失30万—免赔额25万=5万美元)，十年就是50万。客户十年中赔到50万，那么500万美元的保额应该还剩450万。但如根据PowerGuard的条款，一旦发生事故，保额将随之“大幅缩水”，需要扣除该次事故的损失费用和处理损失费用，意即十年后的保额只剩下50万美金(450万美元—35万美元*10次—5万美元*10次=50万美元)。从客户角度来说，只拿到50万赔偿，保额却从500万跌到了50万美金。

保额递减对保险公司有利，一般来说，因为光伏组件所使用的材料等问题，大的事故很容易在5-8年后发生。而这时，因为保额递减得很快，客户所得到的保障就微乎其微了。