风电运维人员作业安全风险与保险安排

02、适合风电运维人员的人身安全风险保障产品的比较

 

如前文所述，风电运维人员的人身安全风险主要源于其工作性质，多数受伤情况可被界定为“工伤事故”。当前市场上能保障工作意外的三大主流保险产品包括工伤保险（社会保险性质）、团体人身意外伤害保险（商业保险性质）和雇主责任保险。以下将逐一进行介绍和比照。

 

工伤事故是工业革命所带来的诸多社会问题之一。对员工工伤的保障，历来也是一个备受各方重视的问题。2003年4月中国国务院讨论通过了《工伤保险条例》，该条例于2004年1月1日开始实施。条例中规定：（1）中国境内用人单位应当参加社会统筹工伤保险，并为本单位的全部员工缴纳工伤保险费。（2）工伤保险事务由各级劳动保障行政部门按照国务院有关规定设立的社会保险经办机构具体承办。《工伤保险条例》不仅较为具体地规定了员工可享受的各项工伤待遇，还规定了这些工伤待遇中分别应由工伤保险基金和用人单位负责支付的项目。其中，用人单位负责的项目包括外地就医交通食宿费用、停工留薪期间（含治疗期间）的工资、五至十级伤残一次性伤残就业补助和医疗补助等。显然，用人单位除了须依法缴纳工伤保险费以外，还须依法承担工伤保险基金支付项目以外的剩余给付责任。在最坏情境下，例如发生“群死群伤”的重大工伤事故，企业的给付责任仍将造成严重的财务损失。

 

另一方面，《工伤保险条例》作为一项全国性的政策条例，在充分体现了“广覆盖”的特点的同时，也因为必须兼顾各地的经济发展状况，在设立工伤待遇的给付标准方面表现出了“低保障”的局限性。随着中国经济的快速发展，居民生活水平的不断提高，以及“以人为本”观念的深入人心，企业的管理者开始不仅从法定责任的角度，也从伦理道德的角度，更加关注如何提高员工工伤的保障水平。许多企业更进一步希望，当员工在工作时间以外不幸遭受意外伤害时，也能尽量为员工或其家庭提供道义上的经济扶助。这种扶助不幸的愿望不仅反映了企业的管理者对员工福利水平的关注，也反映了企业的管理者对社会责任的重视和担当。由此可见，企业即使参加了社会工伤保险，也仍然有投保商业保险的需求：一方面，企业可以继续转移剩余工伤赔偿责任的“损失风险”，另一方面，企业也希望在力所能及的情形下为员工提供补充的工伤保障和意外伤残福利。

 

有些企业比较早地认识到了工伤保险在赔偿责任范围和赔偿标准方面的局限性，选择了投保团体人身意外保险以求获得补充性的保障。团体人身意外伤害保险是指以机关、团体、企事业单位中身体健康能正常劳动或工作的在职人员为保险对象，当被保险人在保险期内，因意外事故（外来原因）造成伤残或死亡，由保险人给付保险金的一种人身保险。其投保人是机关、团体或企事业单位，被保险人则是该单位的在职人员，保险费由机关、团体或企事业单位汇总支付。人身意外伤害保险是迄今为止保险市场上最为常见，应用最为广泛的与人员意外伤害相关联的保险险种。该险种根据需求和保费承担能力在保单中设定每人的保险金额，发生意外伤害事故后，保险公司根据残疾鉴定标准确定伤残等级，然后根据“人身保险残疾程度与保险金给付比例表”中该伤残等级所对应的给付比例乘以每人的保险金额得出给付金额，保险理赔计算简便易行。但该险种也存在几大硬伤，比如不负责赔偿任何疾病引起的伤害，包括工伤保险条例规定的职业病，又比如由于被保险人是企业的员工个人，该险种实际上并没有转嫁企业对受伤员工的财务上的赔偿责任。

 

鉴于此，针对普通企业的需求，保险市场上还有一款雇主责任保险产品可供选择。表面上看来，雇主责任保险和团体人身意外伤害保险都是商业性质的保险，保险责任范围也似乎相近，都是对遭受死亡或伤残的员工予以一定的赔偿。其实不然，与团体人身意外伤害保险相比，雇主责任保险针对普通企业，在保障主体、责任范围、给付标准以及操作灵活性等诸多方面可体现出优势。

 

首先，雇主责任保险主要是一种责任保险。责任保险单承诺代替被保险人支付其依法应承担的对另一方的经济赔偿责任（以保险单列明的赔偿金额为限）。雇主责任保险单上的被保险人是企业，即保障的主体就是企业，保险赔偿金也相应支付给企业（需要企业将赔款转付给受害员工）。所以，雇主责任险真正地代替企业承担了对员工工伤的法定经济赔偿责任，真正地转嫁了企业的财务风险。团体人身意外保险是一项福利性的保险，被保险人为员工本人，即使投保人往往是企业。如果企业选择投保团体人身意外保险，因为被保险人或者受益人为员工本人或员工的家属，则保险公司必须将保险赔偿金直接支付给员工本人或员工的家属。在获得了人身意外保险的赔偿金后，员工本人或员工的家属仍然可以要求企业按照《工伤保险条例》和相关法律法规的规定支付工伤赔偿。因此，团体人身意外保险作为一项员工福利，不可能帮助企业转移对工伤的法定赔偿责任（如下表所示）。