加快互联网金融发展 促进湖南乡村振兴

 导读

    要说中国经济这艘巨轮这几年能够行稳致远，其中一个重要原因就是在世界科技革命新一轮浪潮中成功挂上了“互联网+”这个风帆。今年全国两会期间，李克强总理传递了党和政府深入推进“互联网+”战略的坚定决心。

    与互联网产业同样迅猛发展的是我国的服务业产业——从发达国家发展历史看，服务业加快发展符合产业成长规律。

    如何在湖南这块互联网产业快速崛起的沃土上培育出“互联网+服务业”的亮丽风景？湖南日报特约专家学者、企业家建言献策。

    李明贤

    党的十九大提出的乡村振兴战略，是在准确认识我国新时代社会主要矛盾发展变化基础上提出的解决“三农”问题、实现“四化同步”的重大战略。作为农业大省，湖南近年来农业发展取得了新成就，主要农产品数量居全国前列，农业综合生产能力不断提高，农村居民人均可支配收入和生活消费支出均保持较快增长，为实施乡村振兴战略奠定了较好基础。

    实现乡村振兴战略，保障投入是关键，这就需要农村金融发挥动员和优化配置资金的功能。但农业弱质性以及小规模家庭经营导致“三农”贷款规模小、频率高、周期长，借贷双方之间信息不对称，农户抵押担保物缺失等，传统农村金融机构往往对服务“三农”退避三舍，农户和农村小微经济主体面临金融排斥，严重制约着乡村振兴目标的实现。

    如何有效地将金融资源配置到农业农村，是实施乡村振兴战略必须解决的一个难题。互联网金融的快速发展，为我们谋求解决“三农”融资难题提供了新思路。与传统金融相比，互联网金融具有金融资源获得性强、交易信息对称、资源配置去中介化等特点，可成为“三农”金融服务缺口的有效补充。

    ——扩大金融覆盖面，打通农村金融服务“最后一公里”。

    一方面，互联网金融通过技术创新、投放电子机具等，可以打破传统金融受制于物理网点的局限，弥补农村地区金融基础设施薄弱的不足，使金融服务渗透到任何网络普及的区域，实现金融资源快速流动，引导资金更多地投向小微企业、“三农”和贫困地区。另一方面，互联网金融借助互联网技术、移动通讯技术，可根据不同小微企业和农户的具体需求为其量身定制、提供更加灵活和个性化的金融产品，提高金融服务的深度。

    ——缓解信息不对称，改善金融生态环境。

    互联网金融可利用大数据优势，通过网络平台把握客户交易及其他信息，并据此建立不同于传统银行的客户信用评级体系，有效识别客户风险；利用互联网实现远程开户，帮助积累农户信用数据，改善农村信用环境，夯实农村金融发展基础。同时，互联网金融通过推动银行、互联网公司、农户三方共建村级惠农网点，可实现业务线上化、网点轻量化、风控数字化，业务服务易触达、网点运营低成本和风控更精准，让普惠金融服务真正惠及“三农”。

    ——优化金融资源配置，降低交易成本。

    互联网金融体系下，互联网的开放、共享等特征以及操作流程的网络化与标准化，使得资金供需双方可以利用网络平台自行完成资金的匹配、定价和交易，减少设置金融物理网点的成本和金融机构的运行成本；通过整合碎片化的需求和发展线上线下业务互动，形成规模优势，降低金融交易的专业化程度以及小微企业、新型经营主体和农户办理业务的时间成本和交易成本。

    ——破解农村经济主体融资难、融资贵问题。

    互联网金融采用“互联网+农业+金融”运作模式，可使金融服务、农业产业与农户需求深度融合，在担保方式、审批流程、考核机制等方面加大创新力度，更好地为“三农”提供融资支持；互联网金融技术支撑下的金融运营模式，可在营销渠道、信息过滤、风险甄别等方面助力小微主体融资，且具有外部经济、规模经济及范围经济效应，能有效促进民间金融阳光化、规范化，激发农村金融市场活力，带动农村产业发展。

    ——提供多元化金融产品，服务农民美好生活需要。

    互联网金融通过改造升级金融服务的流程、产品、渠道，创新服务方式，可更好满足农民日益增长的个性化、差异化金融服务需求。特别是在资产管理方面，互联网金融可通过多样化的理财产品为农户提供资产保值增值机会，满足农民对收益较高且安全的投资产品的渴望，帮助实现人民对美好生活的向往。

    尽管互联网金融在服务乡村振兴方面有许多优势，但充分发挥这些优势还面临诸多制约：一是互联网金融自身发展受限。一方面互联网金融基础设施不完善，尤其在一些边远贫困地区，互联网的覆盖率还比较低，利用互联网金融支持乡村振兴还力不从心；另一方面互联网金融对金融消费者设置了初始条件，农户和小微主体由于受教育程度偏低，金融能力不足，难以理解和使用互联网金融产品和服务。二是互联网金融缺乏有效监管。我国的金融监管体系尚未完全覆盖互联网金融领域，相关法律法规不健全，导致偶有“互联网金融平台跑路”等事件，引发人们对互联网金融的不信任，不愿或不敢接触互联网金融。三是农户和小微主体的思想行为固化。多数农户对农村金融物理网点已形成较强依赖，害怕网上理财、手机银行、网上银行等新型金融产品不够安全，对互联网金融抱有戒备心理。

    因此，要更好发挥互联网金融优势，促进乡村振兴：一是加大农村电信基础设施建设，降低网络服务资费，让更多农户触达互联网金融。同时加强农村居民金融意识、信用观念培养，提高其金融素养；二是完善互联网金融监管及法制建设，积极防范互联网金融风险和违法犯罪，使广大群众更安全便捷地使用互联网金融；三是加大互联网金融宣传力度，普及互联网金融知识，使广大农民熟悉互联网金融产品和服务，并能有效加以利用。