区块链能帮金融机构解决啥问题？听听业内人士怎么说

区块链的热潮正涌入各行各业，成为当下最受瞩目的信息技术之一，日前，第二届金融区块链应用创新高峰论坛在京召开，在现场，来自传统金融机构的业内人士分享了他们在“区块链＋金融”上的实践和探索。

人保财险信息技术部副总理张化群先直言，保险业面临着信任痛点。

张化群认为，“最大诚信原则”是保险业的立身之本，但保险业却面临着信任痛点。“客户与保险公司之间的信任问题制约着保险行业发展。一方面，客户的疑问包括：信息是否会被蓄意篡改泄露，购买的产品是否能够准确执行，以及发生事故后能否得到应有赔偿。另一方面，保险公司的疑问包括：信息真实性，保险标的是否存在隐瞒，保险标的变化带来风险变化，以及如何破解逆保险欺诈。”

如今，这些信任痛点可以通过区块链得到进一步解决，张化群表示，区块链技术为互联网保险增信带来可能。

张化群以人保财险推出的肉牛项目为例介绍了区块链所起到的作用。他表示，养殖户资金少，难以形成规模化养殖，养殖还涉及自然风险、技术风险、销售风险，缺乏全面保障。而融资方和保险方则缺乏有效的贷后跟踪和保险跟踪手段，难以控制风险，但区块链从多方面解决了这些问题。

据了解，人保财险构建了基于区块链的养殖业溯源体系。这一体系是以区块链技术为核心，以生物特征、DNA和耳标等多种生物识别手段为基础，以移动互联网为平台，实现了肉牛个体识别与验证。

通过区块链技术真实记录个体识别信息，以及进口、饲养、防疫、养殖、产仔、屠宰、物流等养殖和食品供应等全方位和全流程信息，实现了肉牛，乃至肉制品的有效溯源，以及全生命周期的“验明正身”和连续记录。肉牛区块链溯源系统的核心价值在于通过区块链技术实现“唯一性”和“可追溯”管理，实现“全生命周期”管理。

张化群认为，区块链为保险业态的变革提供广阔的发展机遇。

首先，区块链改变了传统中心化的信用创造方式，超越了传统的需要第三方机构的验证方式，交易双方无需第三方介入，达成信息和价值的共享。同时，分布式账户模式可以提供安全的多方信息共享机制，医疗健康养老和汽车数据的授权，共享机制，在保险领域具有广泛的应用前景。

其次，在风险管理上，区块链的分布式数据库实现了共识机制，跨区域的信息和价值交流，打破了信息不对称对保险业务拓展的阻碍，减少对保险中间商或中介的依赖，同时提高保险保障的服务效率与风险管理能力，更加主动地管理风险，构建风险管理生态圈和产业链管理等应用场景。

从监管的方面看，区块链具有可追溯、不可篡改和公共透明的特征，利用区块链技术建立更加科学、刚性、动态、智能的监管平台。

江苏银行网络金融部总经理蒋建明在现场也分享了江苏银行在“区块链＋金融”上的实践。

2017年11月，江苏银行与无锡农商行合作，完成首单区块链跨行贴现业务。该业务由无锡农商行的企业客户发起，江苏银行签收票据。该行企业客户登陆到江苏银行“融联创”合作银行的网银后，可以向任意一家“融联创”合作银行发起贴现申请，且申请信息不会被任何第三方所篡改，最大程度保证信息的安全性。客户所登记的信息将会被记录在“苏银链”的分布式账本中并发送给贴现银行，从技术上排除了数据被篡改、被伪造的可能性；另外贴现办理银行通过将票据实物信息与区块链上的信息进行对比，提高了票据业务的真实性与合规性。

蒋建明表示，下一步江苏银行将完成省外业务布局，目前与多家省外机构的项目推广工作正在有序推进中。

除此之外，江苏银行还运用区块链技术打造出“区块链+物联网”的服务模式。

蒋建明认为，区块链加物联网，帮助银行风险管理体系从主观信用模式向客观信用模式转变。据介绍，在区块链信任平台的两端，一边是物联网感知平台，一边是人工智能风控，在人工智能风控的背后，还有客户经理把关。“数据跑腿代替人工跑腿，全线上实时的随借随还，交互信息线上化、合同数字化，这些实现了动产质押贷款的用信申请放款、还款，质押、解押等环节的全线上化操作，解决了动产质押业务的痛点。”

蒋建明表示，区块链加物联网首先可以将物联网技术与银行金融业务实践相结合，实现物流、信息流、资金流三流合一的客观信用体系。其次，全线上融资随借随还，让数据代替企业跑腿，解决资金周转需要的同时，大大节省企业时间成本，降低实体经济融资成本。最后，解决了信息不对称问题，质物与贷款“一对一”对应，杜绝传统权属风险和职务信息不能及时真实传递的问题。

据了解，截至2018年6月末，江苏银行的“区块链+物联网”项目已支持31家企业，并与三家平台达成合作方案，累积投放4.25亿元，贷款余额1.35亿元。

谈及区块链技术的作用，蒋建明认为，区块链最重要的就是解决信任问题，信任问题是区块链跟金融的结合纽带。区块链技术可以从底层解决信息不对称的问题。“解决信任问题后，有些原来不能做的业务现在可以做，有些原来那么做的业务现在也换一种方式来做。”他说。

不过，蒋建明也指出，以区块链助力银行服务创新发展，提供创新模式是可行的，但目前阶段的探索模式主要是点式块式，区块链的大规模应用有待于找到切实解决痛点的应用场景。