银联应以何姿态“存在”？

2014-06-03 23:36:57 《第一财经日报》　点击量：评论 (0)

怎么也不会想到，近期和银联总裁时文朝的一场私聊，会热火朝天讨论起婚介的沿革：从收18只蹄膀的专职媒婆，到办公室的热心阿姨，再到眼下几千万活跃用户量的婚恋网站。　　这个话题的开启并非漫无目的，那恰恰是

怎么也不会想到，近期和银联总裁时文朝的一场私聊，会热火朝天讨论起“婚介”的沿革：从收18只蹄膀的专职媒婆，到办公室的热心阿姨，再到眼下几千万活跃用户量的婚恋网站。

　　这个话题的开启并非漫无目的，那恰恰是时文朝到银联半年多来常常在想的一个议题。用他自己的话来说，是“我到银联最焦虑的一件事”——思考在支付产业里，银联应当作为什么样的存在，其内核是：“银联是干什么的”、“银联最终想成为什么”。而“婚介”的发展，给了时文朝一个观察点、一件类比物。

　　为什么婚恋网站会火?第一，它用专业化的方式事实上实施了一种“脱媒”，整合了婚恋中的环节，同时降低成本;第二，它是一个“展示场所”，让人的行为方式及与人行为方式相关的产品、结果、形象都得以承载，以此形成“交易通道”、达成“交易意向”。

　　这两点，被时文朝形容为“出路”，也是各个行业最富生命力的趋势所向，支付行业亦不出其外。而银联，就要奔着这个方向去：专业化整合交易环节+大伙愿意展示并形成交易意向的通道。

　　以上两者的落地，是银联在数月斟酌后的自我发现：做一个“平台”。

　　“银联怎么干?银联要成为成本更低的、效率更高的、更安全的转接清算服务提供者。”时文朝原话如是。

　　卡组织，还是市场化公司?

　　既然银联存在于支付体系，那我们就先来说清楚中国支付体系的基础层次。

　　中国的支付体系有四个层次。首先是央行支付系统，承担金融机构之间的清算，银联在大额、小额系统都进行接入;其次是各家银行间的交易系统，完成商业银行内部客户账户间的清算;第三是银行卡的系统，在当下时点，这是银联独有的系统，完成卡之间的转接清算，而这一系统也解决了反洗钱和降低交易成本的问题;第四是第三方支付与现金交易等其他体系。

　　这样一来，银联的“位子”相对好找：它是第三个支付层次里的、目前为止还算仅有的“基础设施”。所以，它的功能的出发点其实是一个载体，或许还可以借个力，自诩为“维护国家支付信息安全的抓手”。

　　不过，在这个层次背景里，值得玩味的或许是央行的态度。有业内观察者发现，央行的态度或也暧昧，既认定银联“基础设施”和“信息安全”的重要性，但也有松动，认为银联在四大层次里只是一小块，因此当被抛向市场。

　　于是，在银联内部，我也会听到各部门层级的不同自我认知，甚至是某种纠结：是坚持卡组织，还是市场上的一家普通公司?而从市场其他主体(第三方支付等)的感受反观，可隐隐觉察，“卡组织”的定位在潜意识里多少连接着“管理者”的意象，而市场化很可能意味着从“官”到“民”地进入竞争、觅食，并躺下来成为一个“服务者”。

　　“这两者矛盾吗?银联从成立的那天起不就叫做‘中国银联股份有限公司’吗?”时文朝的反问多少有些出乎意料。这或也表示，现下的银联，这两种功能兼具。

　　只是，后者的笔墨已显然浓重了——时文朝在去年底的面向中层以上干部内部组织工作会议上已明确求“市场化”的基调。一路至今，两个细节值得一提：第一，走进银联，会发现原来的“业务管理部”、“技术管理部”悄然更名为“业务部”、“技术部”;第二，去年下半年银联曾向若干“套码”的第三方支付和参与“直连”的银行开出过高额罚单，但罚款动作搁置至今。

　　“突然有一天我想明白了，监管的变化、技术的进步、国际市场的态势，实际已经说明了银联该干什么。”时文朝提及他的茅塞顿开。

　　其背景其实是，银联已由原来的政府支持、资源独享，实际走到了后联网通用时代。监管环境是：央行的监管政策趋向鼓励市场主体间多方协商、协调，鼓励开放与创新;产业环境是：内有250家第三方支付机构打出一套旧有规则之外的牌路，外有VISA和万事达觊觎中国市场已久。

　　不少银联的人心知肚明，曾被媒体热炒敌对的第三方支付其实并非银联真正“对手”，反而有很大合作空间，即将获得开放政策的VISA和万事达才是真正对手。而在此之前，市场猜测中国本土将出现一家“第二银联”(第二个银行卡组织)。

　　大敌当前，中国银联如何应战?

　　平台思路

　　“银联现在要做‘平台’，他找了包括我们在内的好几家大型第三方支付机构谈合作，拉拢我们一起做事。”一名第三方支付管理层人士说，银联将和他们签署“战略合作协议”，虽尚是务虚，但也涉及跨境支付等新业务要一起来做。

　　时文朝并未更多透露银联与第三方支付的新战略，但表达了其宏观视域中整个银联的产业链。从本文开篇的“脱媒”和“展示”两大平台思路出发，“就琢磨着把这件事做明白，这件事隐含着前提、假设、逻辑推理和逻辑结果，以及逻辑结果的运用。理论命题的开始到结束，就是产业链。”

　　时文朝说：“转接清算这项服务，论证好、维护好、实施好，假设前提的必然结果是大家不绕银联了，平台就起来了;通过工作和服务让商业银行感知和银联合作是有前途的，他们就愿意发银联卡，银联卡的美誉度上去了，大家都用了，用好了就不怕VISA、万事达来竞争了，银联就是主流品牌。”

　　至于市场忧心忡忡的虚拟卡，在时文朝看来，只要是货币载体，总该有个品牌，同样有信息的发出和收受方及转接清算方，因此万变未离银联的逻辑命题。

　　既然银联厘清思路要当“转接清算服务提供者”，且逻辑前提是使其“成本更低、效率更高、更安全”，要怎么做才能不是“嘴把式”?时文朝说：“围绕这一件事，技术系统、规则、客户关系维护、差错处理机制、风险防范模型全都要调整。”

　　“我们至少有100项工作计划要铺开。”一名银联内部人士称，比如在风险防范方面，历史上形成的大量黑名单数据，金融系统对其运用尚不充分，银联也还没有把所有数据都用起来，未来会加强运用。

　　另一个已经被市场感知到的变化，是进入银联转接清算系统的前端接口一体化，这曾是影响银联效率最大的问题。“以前客户要接入银联，复杂的案例得搞两三个星期，需要网上接口的要和互联网部门进行测试，做线下的要和市场部门进行测试，涉及到规则的要和业务部门去接洽，这就形成了银联各部门有着多头客户关系，而客户也要一个一个部门去跑。”

　　上述银联内部人士称，接口统一的背后，一方面是组织架构调整带动的破除多头管理，另一方面是在技术上，核心系统之前新设一个应用系统，在物理上实现区隔，以保证前端增加应用可以随时调整。

　　此外，另一则与银联的“平台”思路相契合的爆料传闻是，有消息人士称，银联或已在谋划一个物流COD平台，通过注入银联的品牌和信誉，在“产业链”上变得更长袖善舞。“电商和平台发生联系，资金往来通过银联卡进行，银联就会获得一个大数据，大数据带来的想象空间那就大了。”